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P2P大額信貸業務轉型迷途 無力轉向消費金融
新聞來源: 發布時間:2016-10-08 21:49:09 閱讀次數:

 

  “日子正變得越來越艱難。”一家P2P平臺負責人王凱(化名)感慨。
  去年初,為了擴充資本端,他所在P2P平臺開始涉足融資租賃、商業保理、個人住房抵押類大額網貸業務,這類資產占比一度達整個借款規模的50%以上。
  但近日相關部門發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱《辦法》)后,大額P2P貸款業務失去合法地位。
  《辦法》規定:單一個體、自然人在同一平臺上的借款上限為20萬元,在多個平臺的借款上限為100萬元;單一組織、法人在同一平臺的借款上限為100萬元,在多個平臺的借款上限是500萬元。這意味著動輒貸款額度達千萬的融資租賃、商業保理類業務,以及逾百萬的個人房產抵押貸款等,都將被清理退出P2P市場。
  “相關部門正在引導P2P平臺,將業務重心轉向相對小額的消費金融與普惠金融領域。”王凱認為。
  但是,以往專注融資租賃、商業保理、個人住房抵押類P2P業務的平臺,一方面缺乏消費場景推動消費金融業務增長,另一方面沒有成熟的風控體系降低消費金融業務風險。
  “現在不少平臺都在觀望,先看看那些涉足大額P2P貸款業務的平臺如何轉型,再決定自身是否跟隨轉型。”新聯在線副總經理陳智誠接受21世紀經濟報道記者采訪時坦言。
  他表示,不排除未來一段時間P2P行業出現新的洗牌潮,一些專注大額信貸P2P業務的平臺很可能選擇退出市場。
  “也有的平臺對監管部門抱有期望。”王凱透露,近日他從業內交流中了解到,有些平臺正向當地互聯網金融行業協會反映情況,希望協會能與監管部門溝通,針對融資租賃、供應鏈金融、商業保理等大額業務出臺專門的監管細則,允許這些業務在第三方機構擔保等風控保障下繼續開展。
  變通做法:聯合放貸藏風險
  王凱透露,《辦法》出臺后,有的平臺開始尋找各種方式規避借款上限條款,維系大額貸款業務。
  其中一項被業內采用較多的做法,就是多家P2P建立聯合放貸業務模式。以個人房地產抵押類P2P貸款為例,一個借款人將市值200萬房產進行抵押借款100萬,可在5個平臺分別發出20萬的借款標的;若借款人以市值1000萬房產進行抵押融資500萬,平臺可專門為其設立5個殼公司,在5個平臺各發出100萬的借款標的。
  這種聯合放貸模式表面上符合《辦法》借款上限的規定,卻暗藏法律風險。按現有法律規定,房產只能在一個借款標的進行抵押登記,即其他4個借款標的名義上為房產抵押貸款,但實質是個人信用貸款,一旦借款人出現兌付違約,相關投資者難以追溯被抵押房產進行賠付。
  “相比借款上限的規定,相關部門對融資租賃、商業保理類大額P2P信貸業務還使出一記監管重拳,即明確P2P平臺不得參與類資產證券化的債權轉讓。”一家P2P平臺主管直言,這意味著平臺無法再將融資租賃、商業保理合同設計成債權類產品,向個人投資者進行轉讓。
  但個別P2P平臺仔細研讀《辦法》條款后,發現了另一條操作空間,即先由第三方人士認購融資租賃、商業保理類P2P貸款產品,平臺再以第三方人士的名義進行這類貸款產品的債權轉讓。
  “但這一模式能否操作,仍存在爭議,需相關部門給出具體意見。”上述P2P平臺主管指出。
  陳智誠告訴21世紀經濟報道記者,這些變通模式都存在操作盲點,因此不少平臺干脆選擇觀望。
  在陳智誠看來,相比業務操作流程轉型,投資者的流失可能更快來臨。一方面,《辦法》要求平臺不得剛性兌付,一批尋求保本高收益的投資者將迅速撤離;另一方面,大額P2P業務面臨退出市場,也將流失一批偏愛此類項目的投資者。
  而一旦較多投資者提前贖回資金,很可能導致部分平臺出現流動性風險。多位P2P業內人士坦言,這在某種程度上將加劇行業洗牌速度與平臺跑路風險。
  轉型消費金融:缺風控能力
  在多位P2P業內人士看來,《辦法》也揭示了監管部門的意圖:引導平臺向小額的消費金融、普惠金融轉型。
  “不過,當前不少平臺還沒有向消費金融轉型的勇氣與魄力。”王凱直言。
  “我們曾對消費金融發展模式做過調研,要將消費金融業務做大做強,有兩個前提條件:一是要多做增量,不能只做存量,只有將規模越做越大,才能降低整體壞賬率并攤薄經營成本,實現規模與利潤增長的良性循環;二是必須要有成熟的風控體系,最大限度地杜絕欺詐風險,但這套風控體系的建立,不是一朝一夕能完成的。”他表示。
  上述P2P平臺主管也表示,此前他們曾投入300萬自有資金,嘗試開展基于汽車抵押貸款的消費金融業務,但這項業務逾期率超過50%,不少借款人財務狀況較差,很多人以汽車抵押籌集的資金,用于償還此前信用卡透支的欠款,而不是購物旅游等消費。
  “維系現有的大額P2P信貸業務,與《辦法》條款不符;轉型消費金融業務,又缺乏足夠的風控體系與消費場景整合空間,將來何去何從,我們只能走一步看一步。”王凱直言。
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